זהירות, לא להסתחרר: כך תימנעו ממלכודת ההלוואות

מאת: רו"ח דרור הניג, יועץ פיננסי ומומחה בליווי כלכלי למשפחות ומשכנתאות

מיכל תמיד חלמה על חופשה יוקרתית בחו"ל. היא דמיינה את עצמה נחה על חוף לבן, נהנית ממלון חמישה כוכבים ומסעדות יוקרה. אך כשמיכל חזרה מהחופשה החלומית, היא גילתה שההוצאות עלו על הצפוי והיא במינוס גדול. בדיוק אז קפצה למיכל פרסומת על הלוואה מהירה בסכום גבוה, שמחה מיכל על הפתרון המהיר כדי לכסות את המינוס, ולקחה את ההלוואה – ככה היא נכנסה למה שהיא קראה לו אח"כ "סחרור הלוואות", שממנו כבר היה לה קשה מאוד לצאת.

זהירות, מערבולת הלוואות לפניך!!

כאשר לוקחים הלוואה כדי לכסות מינוס, ההלוואה עצמה יוצרת חוב חדש שיש להחזיר.

אם אין תקציב מסודר, ההוצאות ממשיכות לעלות והחוב גדל. כך נוצר מצב שבו לוקחים הלוואה נוספת כדי לכסות את ההלוואה הקודמת, והמעגל ממשיך. זהו סחרור הלוואות – מצב שבו החובות רק הולכים וגדלים, והיכולת להחזיר אותם הולכת ופוחתת.

אז מה, כולם לוקחים הלוואות?

ההשלכות להלוואות וחובות רבים הן רבות ומגוונות. ראשית, ישנה ההשפעה הכלכלית הישירה – החובות הולכים וגדלים, והריבית המצטברת על ההלוואות מכבידה עוד יותר על התקציב. שנית, ישנה ההשפעה הנפשית – הלחץ והחרדה הנובעים מהחובות יכולים לפגוע באיכות החיים ובבריאות הנפשית. בנוסף, הסחרור יכול לפגוע במערכות יחסים משפחתיות וחברתיות, כאשר הלחץ הכלכלי משפיע על התקשורת והיחסים בין בני המשפחה והחברים.

הסכנה בהלוואות לצריכה

הלוואות לצריכה, כמו הלוואות לרכישת רכב, חופשות, שיפוצים או מוצרי חשמל, הן הלוואות שנלקחות למטרות שאינן מניבות הכנסה. הסכנה בהלוואות אלו היא שהן יכולות להוביל להוצאות מיותרות ולהכביד על התקציב המשפחתי. כאשר לוקחים הלוואה לצריכה, יש לקחת בחשבון את ההחזר החודשי ואת הריבית המצטברת. אם אין תקציב מסודר, ההלוואות הללו יכולות להוביל למינוס בחשבון הבנק ולצורך בלקיחת הלוואות נוספות כדי לכסות את החובות.

הבעיה המרכזית: חוסר תקציב

הבעיה מתחילה כאשר אין תקציב מסודר לניהול ההוצאות וההכנסות. אנשים רבים נוטים להוציא יותר ממה שהם מרוויחים, מה שמוביל למינוס בחשבון הבנק. במקום להתמודד עם הבעיה הבסיסית, הם פונים לפתרון הקל – לקיחת הלוואה. אך הלוואה זו רק מכסה את המינוס באופן זמני, ולא פותרת את הבעיה האמיתית.

הפתרון לטווח הקצר: איחוד הלוואות

אחד הפתרונות האפשריים לטווח הקצר הוא איחוד הלוואות. בתהליך זה, מאחדים את כל ההלוואות הקיימות להלוואה אחת עם תנאים טובים יותר ופריסה לשנים ארוכות יותר. כך ניתן ליהנות מתשלום חודשי אחד, לעיתים ריבית נמוכה יותר, ניהול פיננסי פשוט ויעיל יותר ויותר מכך הקטנה של ההחזרים החודשיים. איחוד הלוואות יכול להקל על הלחץ הכלכלי ולאפשר להתחיל מחדש.

איך מתבצע איחוד הלוואות?

איחוד הלוואות מתבצע על ידי פנייה לבנק או לחברת אשראי שמציעים שירות זה. לאחר בדיקת מצב החובות והכנסות הלקוח, מוצע לו הלוואה חדשה שמאחדת את כל ההלוואות הקיימות. ההלוואה החדשה ניתנת בתנאים טובים יותר, עם ריבית נמוכה יותר ופריסת תשלומים נוחה יותר. כך ניתן להחזיר את החובות בצורה מסודרת ולמנוע את המשך הסחרור.

הפתרון לטווח הארוך: ניהול תקציב

כדי להימנע מסחרור הלוואות בעתיד, חשוב לבנות תקציב מסודר ולחיות לפיו. ניהול תקציב כולל מעקב אחר ההכנסות וההוצאות, תכנון מראש של ההוצאות הגדולות והקפדה על חיסכון חודשי. כך ניתן להימנע ממינוס בחשבון הבנק ולחיות בצורה מאוזנת ובריאה יותר מבחינה כלכלית.

איך לבנות תקציב?

בניית תקציב מתחילה במעקב אחר ההכנסות וההוצאות. יש לרשום את כל ההכנסות החודשיות, כולל משכורות, קצבאות והכנסות נוספות. לאחר מכן, יש לרשום את כל ההוצאות החודשיות, כולל הוצאות קבועות כמו שכר דירה, חשבונות והלוואות, והוצאות משתנות כמו מזון, ביגוד ובילויים. לאחר רישום ההכנסות וההוצאות, יש להשוות ביניהן ולוודא שההוצאות אינן עולות על ההכנסות. אם ההוצאות גבוהות מההכנסות, יש לבדוק היכן ניתן לחסוך ולהפחית בהוצאות.

הקפדה על חיסכון חודשי

חיסכון חודשי הוא חלק חשוב בניהול תקציב נכון. יש להקפיד להפריש סכום מסוים לחיסכון בכל חודש, גם אם מדובר בסכום קטן. החיסכון יכול לשמש כקרן חירום למקרים בלתי צפויים, או למטרות עתידיות כמו רכישת דירה, חופשה או לימודים אקדמאיים. חיסכון חודשי מסייע לשמור על יציבות כלכלית ולהימנע מהצורך בלקיחת הלוואות נוספות.

סיכום

סחרור הלוואות הוא מצב קשה ומלחיץ, אך ניתן להימנע ממנו באמצעות ניהול תקציב נכון ואיחוד הלוואות במידת הצורך. חשוב לזכור שהלוואות הן פתרון זמני בלבד, והדרך האמיתית לשיפור המצב הכלכלי היא לחיות לפי תקציב מסודר ולהימנע מהוצאות מיותרות. בניית תקציב, מעקב אחר ההכנסות וההוצאות, והקפדה על חיסכון חודשי הם המפתחות לניהול פיננסי נכון ולחיים כלכליים בריאים ומאוזנים.

רו"ח דרור הניג הינו מומחה לייעוץ ותכנון כלכלי למשפחות ויחידים ומלווה בתהליכי לקיחת הלוואה ומשכנתה. לפניות וייעוץ אישי – 054-4336726