גל טוויטוריבית הפריים עומדת כעת על 5.25% – השיעור הגבוה ביותר זה 20 שנה, מה שמייקר לנו את המשכנתא. זו ההזדמנות לבדוק אם ניתן למחזר את המשכנתא, ולקבל תנאים טובים יותר
כבר שנה, פחות או יותר, שאנחנו שומעים שוב ושוב בתקשורת על עליית שיעור הריבית – בארה"ב, במדינות אחרות בעולם, וגם בישראל. בתחילת ינואר, הודיע בנק ישראל על העלאת הריבית ב-0.5%, מ-3.25% לשיעור של 3.75%. זוהי העלאת ריבית שביעית ברציפות, כאשר בפברואר 2022, עדיין היתה הריבית ברמה כמעט אפסית – 0.1%.
כתוצאה מהעלאת הריבית האחרונה של בנק ישראל, ריבית הפריים כיום היא 5.25% – השיעור הגבוה ביותר מאז 2008. ריבית הפריים היא הריבית שגובים הבנקים על הלוואות כגון משכנתא, והיא מבוססת על ריבית בנק ישראל, בתוספת מרווח שקובע לעצמו הבנק המסחרי (בפועל, ריבית הפריים זהה בכל הבנקים).
אז נכון, העלאת הריבית בישראל וברחבי העולם נועדה להילחם בשיעור האינפלציה המטפס – בישראל, הסתכמה האינפלציה ב-5.3% ב-2022, השיעור הגבוה ביותר זה 20 שנה. אך לתרופה זו יש גם תופעות לוואי, כגון ייקור משמעותי של המשכנתא.
חשוב גם לזכור כי ברכישת דירה יש עלויות נוספות, פרט למשכנתא – כגון שיפוץ, אריזה והובלה, רכישת רהיטים – וגם ביטוח משכנתא. זוהי דרישה של הבנק מכל נוטלי המשכנתא, אך ניתן לקנות ביטוח משכנתא מכל חברת ביטוח – בין אם היא עובדת עם הבנק, ובין אם לאו. ניתן גם לרכוש ביטוח משכנתא אונליין.
ביטוח המשכנתא כולל ביטוח חיים וביטוח מבנה. במקרה של מוות של הלווה, חברת הביטוח תחזיר לבנק את יתרת המשכנתא, וכך יתאפשר למשפחתו להמשיך לגור בנכס, בלי להצטרך להחזיר את החוב בעצמה. במקרה של נזק למבנה, חברת הביטוח תממן את התיקון – במקום שהעלות תוטל על כתפי הלווים.
כיצד עליית הריביות משפיעה על לוקחי המשכנתאות?
מאחר שהריבית היא זו שקובעת מה יהיה מחיר המשכנתא הסופי – כלומר, סכום הכסף שניתן כהלוואה, ועוד הריבית שהבנק דורש עליו – ככל שהריבית עולה, המשכנתא מתייקרת. קיימים כמה מסלולי ריביות, כגון משכנתא עם ריבית קבועה הצמודה למדד, עם ריבית קבועה שאינה צמודה למדד, ריבית משתנה צמודה, ריבית משתנה שאינה צמודה – ומסלול פריים. שנים רבות, העדיפו נוטלי משכנתא לשלב בתמהיל סכום משמעותי עם ריבית פריים, מאחר שהיא היתה הנמוכה ביותר.
ואולם בעקבות עליית הריבית האחרונה – הדברים השתנו. מי שנטל משכנתא של מיליון שקל ל-20 שנה, מתוכה 450 אלף שקל במסלול של ריבית פריים, ישלם מעתה 6,465 שקל בחודש, במקום 6,341. פער חודשי של כ-130 שקל אולי לא נשמע גבוה, אך כשמכפילים אותו ב-20 שנה, הוא מצטבר לכ-30 אלף שקל. כמובן שגם שאר מסלולי הריבית התייקרו.
מאחר ששיעור הריבית עשוי להשתנות מחודש לחודש, גם גובה ההחזר החודשי יכול להשתנות (תלוי במסלול המשכנתא). אם תמשיך הריבית לעלות – ההחזרים ימשיכו להתייקר; אך אם היא תשנה את כיוונה ותתחיל לרדת, גם ההחזרים יצטמצמו בהדרגה, ונוטלי המשכנתאות ייהנו מהקלה.
מה קורה למי שממחזרים או מקפיאים את המשכנתא?
מי שנטלו משכנתא ומרגישים כי בחודשים האחרונים העול נעשה כבד מנשוא, בין אם עקב עליית הריבית ובין אם מסיבות אחרות, כמו יוקר המחיה העולה – יכולים לנסות לפעול בנושא. אפשרות אחת היא לבדוק את האופציה למחזור המשכנתא, בבנק ממנו נלקחה, או בבנק אחר. בתהליך זה, מקבלים הלוואה נוספת המאפשרת להחזיר את כל המשכנתא הקודמת – ובעצם לוקחים משכנתא אחרת, כשהמטרה היא לשפר תנאים, למשל, לצמצם את הריבית, לפרוס את התשלום על תקופה ארוכה יותר, ובאופן כללי, להקל על תשלום המשכנתא.
אפשרות נוספת היא הקפאת משכנתא – אך כאן מדובר בצעד דרמטי יותר, בו מבקשים מהבנק תקופה בלי תשלומי משכנתא כלל. המשמעות היא תשלומים וריבית שמצטברים לסכומים גדולים, כך שכדאי לנקוט בצעד זה רק כשבאמת אין ברירה אחרת.
בשורה התחתונה, עליית הריבית היא הזדמנות לחשוב מחדש על המשכנתא שלנו – ולראות האם ניתן למחזר אותה בתנאים טובים יותר, ובתוך כך, להכין תוכנית כלכלית מחושבת היטב למשק הבית שלנו. התוצאה יכולה להיות התנהלות פיננסית חכמה ונכונה יותר עבורנו.
