מערכת 'חדשות ישראל'יש עשרות מסלולי הלוואה לרכישה של בית או דירה, ביניהם יש מסלולים נפוצים שמתאימים בעיקר לתקופה שהריבית יחסית נמוכה. נציין שכל מסלול משכנתא מכיל מאפיינים משלו, כשגובה הריבית וההצמדה יקבעו בהתאם לפרמטרים השונים כמו גובה סכום המשכנתא, שוויו של הנכס, יכולת סכום ההחזר, מצבו של המשק, נתונים כלכליים ברחבי העולם ומאפיינים נוספים. לכל מסלול קיימת ריבית שונה ומידות שונות של רמות סיכון. לכן, רצוי להכיר את מכלול האופציות כדי לקבל החלטה הגיונית וחכמה, עוד כדאי לזכור שמשכנתא לוקחים על סכום שהוא גבוה וחשוב להתחייב לזמן ממושך של כמה שנים, במצבים מסוימים אפילו לשלושים שנה.
מה ההבדל בין מסלולי המשכנתא?
בין כל מסלולי המשכנתא יש שלושה הבדלים עיקריים שהם – סוג הריבית, סוג ובסיס ההצמדה ומסלול פירעון המשכנתא. בכל מסלול הריבית תחושב אחרת, כמו כן, גם שיעור רמת הסיכון תהייה שונה וכן גם תקופת הפירעון ועוד. להלן כמה מסלולי משכנתא.
מסלול של משכנתא לא צמודה בריבית
מסלול זה לא צמוד למדד המחירים לצרכן, לכן יתרת הקרן לא משתנה והיא תפחת עם הזמן. המסלול מתאים לכל מי שמנסה להימנע ממצב של אינפלציה, יחד עם זאת, מדובר בסיכון יחסית גבוה מפני שבמידה וריבית הפריים תזנק היא גם תעלה את תשלומי ההחזר. ניתן לפרוע מסלול בריבית פריים בכל זמן שרוצים, בלי עמלת פירעון מוקדם, יתרון זה מתאים במיוחד למקרה בו הריבית במשק תהייה נמוכה.
מסלול משכנתא בריבית קבועה צמודה למדד
מסלול משכנתא צמודה למדד בריבית שהיא קבועה וידועה מראש. מסלול זה יתאים לרוב לסביבה של ריבית נמוכה כמו שיש במשק בישראל. ריבית קבועה תאפשר תחושה של ביטחון ויציבות וגם תשלום קבוע מדי חודש בתוספת להפרשי ההצמדה. רמת הסיכון של מסלול זה נחשבת לבינונית ומדי כמה שנים ניתן לפרוע את ההלוואה, בלי שום קנס, לפי נקודות יציאה ברורות בהתאם להסכם שנקבע.
מסלול משכנתא בריבית קבועה לא צמודה
מסלול משכנתא בריבית קבועה ולא צמודה יספק גם תחושה של ביטחון ושקט מאחר שהמחיר החודשי ידוע מראש. בנוסף, רמת הסיכון שיש במסלול הזה היא בינונית מכיוון שמשלמים את ההחזר החודשי באופן קבוע וללא השפעה מכל שינוי של הריבית והאינפלציה. אך עם זאת, הריבית הגבוהה שמאפיינת את המסלול הזה היא חיסרון בולט וגם הקנס הוא גבוה, במידה ונרצה לפרוע את ההלוואה לפני שנסיים אותה.
על ההבדלים בין יועץ פרטי לבין חברה וכיצד חברה לייעוץ משכנתאות תעזור לנו לבחור את המסלול הנכון
כשעומדים לפני רכישה של בית יש לתכנן תהליך כזה בכובד ראש. הליך זה ידרוש מכם הלוואה של משכנתא שבגינו תרצו להתייעץ עם חברה לייעוץ משכנתאות או יועץ משכנתאות פרטי. בכל החלטה שתיקחו תהיינה יתרונות וחסרונות. לפניכם נמנה את ההבדלים בין ייעוץ באמצעות יועץ פרטי לעומת חברת ייעוץ למשכנתאות.
יועץ משכנתאות פרטי
כשתיקשרו עם יועץ משכנתאות פרטי שהוא טוב ומקצועי, קיים סיכוי שתקבלו ייעוץ מעולה, יחס אישי וזמין יותר, מאחר שלרוב יועץ משכנתאות פרטי יעסוק בכמות תיקים נמוכה ולכן יש סבירות גדולה יותר ביחס אישי לכל לקוח שלו. מאידך, יועץ משכנתאות פרטי לא עוסק אך ורק בייעוץ עצמו מכיוון שתפקידו גם לתחזק את העסק שלו ולעשות מספר פעולות שאין להן קשר לייעוץ עצמו, כמו פגישת מכירה, שיווק באמצעות ספקים למטרות שיתופי פעולה, הנהלת חשבונות וכדומה. בנוסף, כוח המיקוח שלו מול הבנקים יהיה חלש מכיוון שהוא מחזיק מעט תיקים ולכן ניסיונו בתחום הוא דל. לעיתים, זמינות של יועץ פרטי יכולה להיות בעוכריכם, כיוון שהוא יכול לטוס או להיות חולה ואז לא יהיה תחליף אתו תוכלו לדבר. גם יעוץ לא טוב מיועץ פרטי יכול להוות תסכול רב יותר מאשר יעוץ שמגיע מחברה ששם תוכלו לקבל יעוץ מיועץ אחר, זאת במידה ואתם לא מרוצים מהיועץ הנוכחי.
חברת יעוץ משכנתאות
בחברה לייעוץ משכנתאות אתם עלולים לא פעם להרגיש שאתם עוברים מנציג אחד למשנהו והיחס לא אישי דיו. אולם, במידה ומדובר בחברה מאורגנת, עם ניסיון והמלצות, שהתהליך מתבצע כפי הנדרש, יהיו לכך יתרונות רבים. היועץ שיטפל בכם יהיה אדם שמתמחה ועוסק אך ורק בייעוץ משכנתאות ולא בשום תחום אחר, עבור זה בארגון יש אנשים אחרים. חברה לייעוץ משכנתאות, מחזיקה תיקים רבים והיא בעלת כוח מיקוח גדול מול בנקים. בנוסף, לחברה יש משאבים גדולים יותר מיועץ פרטי ולכן לרוב יהיו לה גם כלים כלכליים וטכנולוגיים איכותיים הרבה יותר מאשר ליועץ פרטי. גם בתשלום יהיה הבדל שכן לרוב חברה תדרוש פחות תשלום עבור הייעוץ מאשר יועץ פרטי בחלק גדול מהמקרים.
לסיכום – מסלולי המשכנתא הם רבים וצריך לדעת לבחור בנכון ביותר עבורכם!
חברה לייעוץ משכנתאות יכולה לעזור לכם לעשות את הצעדים הנכונים והמתאימים ביותר למה שאתם מחפשים ואנו ממליצים לבדוק את עצמכם לפני שאתם עושים את הצעדים האלו לבד וחסרי ניסיון. לפעמים זה יכול להגיע לחיסכון שלעולם לא חלמתם להגיע אליו!
המאמר נכתב בשיתוף "חברת משכנתא טובה" חברה לייעוץ משכנתאות.
