ביטוח חיים הוא השקעה חשובה ומשמעותית בעתיד משפחתנו. הוא יסייע לה בזמנים קשים ויעניק את התמיכה הכלכלית החסרה עקב מותו של בן משפחה, חלילה.
צילום:pixabay
עם זאת, חשוב לבחור את המסלול המתאים ובתנאים הטובים ביותר עבורכם. במאמר זה נסביר מהם סוגי הביטוחים הנפוצים, מה חשוב לבדוק כאשר אנו בוחנים הצעות מחברות הביטוח השונות וכיצד לחשב את סכום הביטוח בצורה נכונה.
סוגי ביטוחי החיים העיקריים
ביטוח "ריסק" סטנדרטי – המבוטח משלם סכום כסף חודשי לחברת הביטוח ובמקרה מוות בטרם עת יוענק פיצוי כספי על סכום שנקבע מראש הנקוב בפוליסה, בצורת פיצוי חד פעמי או תקציב חודשי. במידה והמבוטח נשאר בחיים במשך כל תקופת הביטוח הוא אינו זכאי לכל החזר כספי. מחיר הביטוח מוגדר במעמד ההצטרפות אליו ויעלה ככל שעוברות השנים והמבוטח מתבגר. התייקרות הביטוח במהלך השנים מייצגת את הסיכון העולה לחייו ככל שהוא מתבגר. לרוב מסתיים הביטוח בין הגילאים שישים וחמש לשמונים ומתבטל.
ביטוח "ריסק" 5 – מורכב ממחזורים בני חמש שנים ובו עולה המחיר בתום כל מחזור, משמע כל חמש שנים ולא מדי שנה כפי שנעשה בביטוח "ריסק" סטנדרטי. היתרון העיקרי בתוכנית זו הוא יציבות המחירים ובראיה לעתיד זוהי הוזלה משמעותית. על פי תוכנית זו, הפרמיה בשנתיים הראשונות של כל מחזור גבוהה מ"ריסק" רגיל ובשנתיים האחרונות זולה ממנו.
ביטוח שארים – זהו הביטוח המקובל בקרנות הפנסיה. הוא דומה לביטוח "הריסק" ומשלם לשארים את הסכום לו הם זכאים בתשלומים ולא כמענק חד פעמי. ניתן לרכוש אותו גם כביטוח פרטי ולא רק כחלק מקרן הפנסיה.
ביטוח חיים ריסק עם סכום פיצויים יורד – זהו ביטוח הנהוג בביטוחי המשכנתא ובו מתבצעת התאמה בין סכום הביטוח לבין גובה ההלוואה. ככל שקטנה הלוואת המשכנתא כך ירד התשלום על הביטוח.
ביטוח חיים בפרמיה קבועה – בו הפרמיה אינה משתנה לכל אורך תקופת הביטוח. יתרונו בכך שאין עליה במחירים וזהו חיסכון כלכלי בטווח הרחוק, אך חסרונותיו שלא ניתן להפסיק את הביטוח עד לתומו ולא ניתן לשנות אותו. לעתים התנאים אשר התאימו בגיל צעיר אינם מתאימים עוד בגיל מבוגר.
ביטוחי חיים ממקורות נוספים
בטרם רכישת הביטוח חשוב לוודא כי המשפחה אינה מבוטחת במסגרות אחרות. במידה וכן, מומלץ לוודא כי יש צורך בביטוח נוסף.
בהלוואת משכנתא – ביטוח החיים הוא בגדר חובה. במקרה מוות משפחתו של המבוטח פטורה מהמשך תשלום המשכנתא.
קרנות הפנסיה – מחייבות קיומו של רכיב זה המכונה ביטוח שארים. סכומי הביטוח מתבססים על אחוזים מן השכר החודשי והפיצוי משולם במבנה של תשלום חודשי ולא כפיצוי חד פעמי.
בביטוח המנהלים – לא קיימת חובת ביטוח חיים אך לעתים רכיב זה קיים בפוליסה.
כיצד מחשבים את סכום הביטוח?
בחישוב סכומי הביטוח יש לחלק את החיים לשתי תקופות:
תקופה בה הילדים קטנים – החישוב כולל את הסכום החודשי הנחוץ למשפחה כפול מספר השנים שנותרו עד שהילד הקטן ביותר יגיע לגיל עשרים ואחת. בתוך חישוב זה יש להתחשב גם בפעולות שיגרתיות שהן חלק מן החיים של המבוטח וייאלצו לעבור לטיפולו של גורם חיצוני כגון: משק בית, טיפול שוטף בילדים ועוד.
תקופה בה הילדים גדולים ועצמאים – החישוב כולל את הסכום להם יזדקקו בני הזוג והפחתת ההוצאות השוטפות הקיימות. ההפרש בין השניים יהיה התוספת הנחוצה. כדאי לקחת בחשבון בתוך החישוב הוצאות גדולות נוספות כגון: אירועים גדולים כמו חתונות של הילדים או במידה ויזדקקו לעזרה במימון הלימודים באוניברסיטה.
בבחירת סכום הביטוח מומלץ להשתמש ב"נוסחאות" אשר יבטיחו חישוב מדויק. בכל מקרה נמליץ לכם לבחון כל מספר שנים את תנאי הביטוח ולהתאימם לשינויים במשפחה.
השוואת מחירים
השוואת מחירים בין חברות הביטוח השונות הוא חשוב ביותר. הפערים בין מחירי הביטוח יכולים להיות עצומים.
כפי שהזכרנו, מחיר הפוליסה מושפע מן המצב הבריאותי של המבוטח ולמרות שהנתונים תקפים לכל חברות הביטוח, ישנו הבדל ברמות הסיכון המוגדרות בכל חברת ביטוח, דבר אשר יכול להשפיע באופן ישיר על המחיר.
מומלץ להשוות את מחיר הביטוח לתקופה של חמש שנים לפחות ואף למשך כל תקופת הביטוח. ישנן חברות ביטוח המעניקות הנחה בשנים הראשונות של הביטוח ולכן המחיר בהשוואה לשנה בלבד יהיה שגוי. ניתן לקבל מחברת הביטוח טבלה המפרטת את המחיר הצפוי בכל תקופת הביטוח.
עדיף לא להסתמך על רכישת ביטוח זול תוך כוונה להחליף אותו בהמשך לביטוח אחר זול יותר מכיוון שאין לדעת אם לא תחול התדרדרות במצב הבריאותי של המבוטח.
ניתן להתרשם ממחירי ביטוח חיים בחברות הביטוח השונות במחשבון של משרד האוצר. חשוב לציין כי מחירים אלה הם לפני הנחה, במידה ותנתן.
