טור אורחמאת: רו"ח דרור הניג, יועץ פיננסי ומומחה בליווי כלכלי למשפחות ומשכנתאות.
לאחרונה, פורסם ע"י בנק ישראל כי 235 מיליארד שקלים שוכבים בחשבונות העובר ושב של הישראלים. מדובר בסכום ממוצע של כ-70 אלף ₪ למשפחה. העובדה שהכסף שוכב בעו"ש (החשבון השוטף) היא בעיה שכולנו נתקלים בה, אבל לא תמיד יודעים איך להתמודד איתה. חשבון עו"ש אמור להיות המקום שבו אנו שומרים את הכסף לשימוש יומיומי, אבל האם אי פעם חשבתם על כך שלפעמים זה המקום הגרוע ביותר להשאיר בו את הכסף שלכם?
כשהכסף בעו"ש לא רק שהוא לא מרוויח – הוא נשחק ואתם מפסידים
אם אתם עדיין משאירים את כל הכסף שלכם בחשבון העו"ש, אתם למעשה לא מרוויחים עליו שום דבר. הריבית בבנקים כמעט אפסית – אם בכלל קיימת. בחלק מהמקרים, ריבית של 0% היא כל מה שהחשבון מציע. אז במקום שהכסף יגדל ויביא לכם תשואה, הוא פשוט שוכב שם, לא עושה כלום.
אבל זה לא הכל: אינפלציה, או במילים פשוטות, עליית מחירים, יכולה להגיע גם ל-3% בשנה וגורמת לכך שהכסף שלכם מאבד מערכו מבלי שאתם בכלל שמים לב. מהמחקר של בנק ישראל עלה כי הרבה מאוד מהישראלים משאירים את כספם בחשבון עו"ש לאורך זמן, בלי לנצל את האפשרויות האחרות שיש בשוק הפיננסי. מה שיותר מעניין, זה שלרבים מהם אין מושג שהכסף הזה פשוט נשחק ומאבד מערכו, כאשר אפשר להרוויח ממנו יותר.
השפעת אינפלציה: הכסף של היום לא שווה לכסף של מחר
נניח שיש לכם 100,000 ש"ח בחשבון העו"ש. אחרי שנה, עם אינפלציה של 3%, הכסף הזה יהיה שווה פחות – למעשה, רק 97,000 ש"ח. אם במקום להשאיר את הכסף בעו"ש הייתם משקיעים אותו במקום נכון, הייתם רואים את הכסף שלכם צומח.
למה זה קורה? למה אנחנו לא בודקים אפשרויות נוספות?
יש לא מעט סיבות למה אנחנו שומרים את הכסף בעו"ש. בראש ובראשונה, מדובר בהרגל, בברירת המחדל של רוב האנשים זה לא לבצע שינויים, בנוסף, חוסר ידע מה נכון לעשות, ואיך נכון לעשות יכול למנוע מאיתנו לעשות את הצעד הזה. בנוסף, הבנקים לא תמיד ממליצים לנו להוציא את הכסף מהחשבון השוטף, כי הם מרוויחים ממנו בצורה אחרת: כל הכסף ששוכב שם, הבנקים משתמשים בו לצורך הלוואות והשקעות שלהם.
הבנקים לא בהכרח ישמחו להסביר לנו על פתרונות פיננסיים אחרים, וכך אנחנו נשארים עם הכסף בעו"ש, לא מנצלים אותו ולא מקבלים שום תשואה.
מה אפשר לעשות עם הכסף?
אז מה עושים? מה כדאי לעשות במקום שהכסף רק ישחק ויאבד מערכו?
כדי לענות על השאלה הזו בצורה מדוייקת, יש להבין קודם מה מטרת הכסף, מה אנחנו רוצים להשיג עם הכסף. האם מדובר לטווח הקרוב או הרחוק, האם צריך את כסף נזיל בשנה שנתיים הקרובות, או רק לעוד 5 או 7 שנים…
הנושא מורכב ומצריך בדיקה וייעוץ אישי לכל משפחה, אבל אני אגע כאן בשתי המלצות חשובות בתכנון כלכלי למשפחות:
- קרן חירום – שמרו על הביטחון הפיננסי שלכם
אחת ההמלצות המרכזיות שאני נותן כאשר אני מייעץ למשפחות בניהול כלכלי נכון היא יצירת **קרן חירום**. מדובר בכסף שמופרש למקרים בלתי צפויים – כמו אובדן עבודה, הוצאות רפואיות לא מתוכננות או תיקונים דחופים בבית. זה כסף שמיועד למצב חירום, כך שאתם לא צריכים להיכנס למינוס או לקחת הלוואות יקרות כשמתרחש אירוע בלתי צפוי.
היום הרעיון של קרן חירום ברור ונצרך יותר מתמיד, במיוחד בתקופת המלחמה הארוכה ובעידן פוסט קורונה, אנחנו רואים כמה המציאות היא משתנה ולא יציבה. משפחות שאני מלווה שפונו מביתם, שהיו להם רזרבות שהם ניהלו בנפרד, היה להם קל ומהר יותר להתאושש מהמצב הכלכלי שהמלחמה גרמה להם.
הקרן הזו צריכה להיות נזילה, כלומר, שתהיה גישה מיידית לכסף. עם זאת, חשוב שהיא תהיה מנוהלת בצורה כזו שעדיין תביא תשואה, ולא תישאר ללא כל תועלת. קרן כספית שקלית יכולה להיות פתרון מצוין, כי היא לא רק גמישה ומאפשרת נזילות, אלא גם מציעה תשואות גבוהות יותר ממה שתמצאו בחשבון עו"ש.
- קרן כספית שקלית – תכנון לטווח הקצר עם תשואה טובה
אם אתם רוצים וצריכים את הכסף נזיל בשנה שנתיים הקרובות, אבל עדיין מעוניינים שהכסף לא ישב סתם בעו"ש אלא יעלה את ערכו, או עדיין לא החלטתם מה אתם רוצים לעשות ואיך לתכנן את הכספים לעתיד, כדאי להכיר את הקרן הכספית השקלית.
חיסכון בקרן הכספית מאוד אטרקטיבי היום (בסביבת ריבית גבוהה) לתכנון כלכלי לטווח הקצר בסיכון נמוך מאוד, או כחניה זמנית לכסף עד לתכנון לטווח הרחוק שבו לא צריך נזילות גבוהה.
הקרן היא סולידית מאוד ומשקיעה במוצרים בעלי סיכון נמוך מאוד, ועל אף הסיכון הנמוך, הקרן מספקת תשואה גבוהה יותר מהפקדון בבנק ונזילות מרבית, כאשר ניתן למשוך את הכסף בכל יום. בנוסף, דמי הניהול בקרן כספית הם מאוד נמוכים.
לקרן השקלית יש יתרון נוסף, המיסוי על הרווחים של הקרן הם ריאליים, הכוונה בנטרול השינוי במדד (האינפלציה), מה שנותן יתרון בסביבת אינפלציה גבוהה, כמו השנה.
לסיכום: אל תתנו לכסף שלכם פשוט לשכב בעו"ש
הכסף ששוכב בחשבון העו"ש בלי שום תועלת כלכלית הוא בעיה שיכולה להימנע בקלות, באמצעות שינוי הרגלים פיננסיים פשוטים והבנה של מושגים כלכליים.
במקום להשאיר את הכסף ולראות אותו נשחק על ידי אינפלציה וריבית אפסית, כדאי לבדוק אפשרויות פיננסיות אחרות שיכולות להניב תשואות יותר גבוהות. קרן כספית שקלית כחניית ביניים או לתכנון כלכלי לטווח הקצר .
כל החלטה שתבצעו כאשר היא בנויה על הבנה ותכנון תעזור לכם לנהל את הכסף בצורה חכמה יותר, כך שהוא יעבוד בשבילכם ולא להפך.
כותב המאמר, רו"ח דרור הניג הינו מומחה לייעוץ ותכנון כלכלי למשפחות ויחידים ומלווה בתהליכי לקיחת הלוואה ומשכנתה. לפניות וייעוץ אישי – 054-4336726
