תוכן ממומן ע"י ישראכרט: האותיות הקטנות – העולם של כרטיסי האשראי

קחו את הזמן לקרוא את תנאי השימוש בכרטיס האשראי שלכם – זה שווה כסף

דניס לר

אני מודה, כשקיבלתי בפעם האחרונה כרטיס אשראי, השלכתי הצידה את מקבץ הדפים שהיו מצורפים אליו במעטפה. גם את המייל שקיבלתי מחברת האשראי העברתי לאחר כבוד לארכיון מבלי לפתוח אותו. פשוט הייתי כל כך שמח להחזיק את הכרטיס החדש והנוצץ שלי, ורציתי כבר לצאת איתו למסע קניות. באותו זמן חשבתי לעצמי – "מה כבר יכול להיות כתוב שם, באותיות הקטנות, שחשוב לי לדעת? הרי התנאים בכל כרטיסי האשראי זהים או לפחות דומים, לא?".

ובכן, מתברר שלא. האסימון נפל כמה חודשים לאחר מכן, כשפתחתי את האפליקציה של חברת האשראי, ורפרפתי בחוסר ריכוז על פירוט ההוצאות החודשיות. פתאום שמתי לב לשורה עם הכותרת "דמי כרטיס", ולידה סכום חיוב שהפתיע אותי. דמי כרטיס? מה זה בכלל? דפדפתי אחורה בדפי החיובים – וכמובן, בכל חודש נגרע אותו הסכום. עכשיו הגיע הרגע שלי להבין – הכל היה כתוב כמובן בפירוט התנאים בכרטיס, בדפים האלה שכבר מזמן הלכו לפח מחזור הנייר.

אם רק הייתי לוקח כמה רגעים לבדוק מה הם התנאים שמציעה לי חברת האשראי, הייתי יכול להשוות ולראות האם אפשר לקבל הצעה טובה יותר, דמי כרטיס מופחתים, הטבות איכותיות יותר וכדומה. כדי לעזור לאחרים לא לחזור על הטעות שלי, אספתי כמה פרטים שצריך לשים אליהם לב בעת הזמנת כרטיס אשראי*.

דמי כרטיס

זהו סכום קטן שנגבה באופן חודשי על ידי חברת האשראי, עבור עצם השימוש וההחזקה בכרטיס. הסכום משתנה מחברה לחברה, ויש כרטיסים שאף מעניקים פטור מדמי כרטיס לתקופה קצובה או באופן קבוע.

גובה המסגרת

לכרטיס אשראי שמונפק על ידי הבנק יש מסגרת, כלומר הגבלה על הסכום שניתן לשלם דרכו. מסגרת האשראי בכרטיס נלווית למסגרת הקיימת בחשבון הבנק – וההגבלה שלה גוברת על ההגבלה בחשבון. כלומר, אם המסגרת בחשבון הבנק היא 15,000 שקלים, והמסגרת בכרטיס היא 10,000 שקלים, המסגרת בכרטיס היא הסכום המרבי שניתן יהיה למשוך או לשלם. כרטיס חוץ בנקאי מעניק מסגרת אשראי נוספת ונפרדת מזו של כרטיס האשראי הבנקאי.

עמלות

מי לא יודע מה זה עמלות? אלו הם חיובים שמבוצעים בכרטיס האשראי עבור פעולות מסוימות, ומחושבים כאחוז מסכום הפעולה. בין אלה ניתן למנות עמלת משיכה, עמלת עסקאות במט"ח, עמלת פירעון עסקאות ועוד. כמובן שנרצה שהעמלות שייגבו מאיתנו יהיו מינימליות. קריאת האותיות הקטנות והבנת מבנה העמלות יקלו עלינו להבין האם הדיל שמוצע לנו אטרקטיבי.

 

מעבר בין כרטיסי אשראי

חברות האשראי מציעות מגוון כרטיסים כל אחת, כשלכל כרטיס מאפיינים שונים. בדקו מה הם התנאים למעבר בין כרטיסי אשראי באותה חברה, והאם הם נוחים וזולים.

הטבות

מי לא רוצה הנחות ומבצעים? אני בהחלט רוצה, וזאת אחת הנקודות שדווקא כן בדקתי כשבחרתי כרטיס אשראי. כל חברות האשראי מפעילות תוכנית צבירת נקודות או הטבות, ותוכניות קאשבק. אבל לא כל התוכניות דומות. כשאני בוחר כרטיס לפי ההטבות שהוא מציע, אני בודק האם בתי העסק שבהם מוצע מימוש ההטבות רלוונטיים אלי, והאם ניתן לבצע צבירת נקודות משותפת של בני משפחה כדי לקבל יותר החזר בקאשבק. בנושא זה יש עוד שתי נקודות חשובות לחפש באותיות הקטנות תחת סעיף הטבות:

• יחס החזר – תוכניות קאשבק מציעות כסף בחזרה על קניות. אבל כמה? יחס ההחזר מגדיר איזה אחוז מכל רכישה יוחזר למשתמש כגיפטקארד, בהתאם לתוכנית, ובמקרים מסוימים הוא יהיה מוגדל אם מחזיק הכרטיס מבצע עסקאות בסכומים גדולים. כמובן, נעדיף את הכרטיס שמחזיר יותר. לשם ההמחשה, ניקח הוצאות של משפחה ממוצעת בישראל: 7,500 ש"ח על הוצאות כלליות כמו מזון, קניות, חוגים וכדומה; ועוד 2,000 ש"ח בתשלומים למוסדות, כמו חשבון חשמל, מים, ארנונה וכן הלאה. משפחה זו תקבל 95 ש"ח קאשבק (1%) ברוב התוכניות הפועלות כיום בשוק; אך בתוכנית CashBack+ של ישראכרט, היא יכולה לקבל 115 ש"ח בהחזר כספי, בכל חודש.
• כפל הטבות – חשוב גם לבדוק האם הכרטיס מציע הטבות מרובות במקביל – למשל, תוכנית קאשבק לצד תוכנית צבירת נקודות, או הנחות בבתי עסק ספציפיים לצד מתנת הצטרפות וכן הלאה. תוכנית CashBack+ מציעה הטבות והנחות במאות בתי עסק בעולם במקביל לצבירת ההחזר הכספי; 75 ש"ח מתנת הצטרפות, הטבות טרום נסיעה לחו"ל וטרקלין; הטבות בביטוח נסיעות לחו"ל (5 ימי ביטוח חינם ב-AIG) ואפשרות לצבירה זוגית של מכסת הקאשבק – כלומר בני זוג המחזיקים בכרטיסי קאשבק של ישראכרט המנוהלים באותו חשבון, יכולים לצבור את הקניות שלהם יחד ובכך להגיע למדרגת צבירה גבוהה יותר.
• שנה שנייה – בכל הנוגע להטבות קאשבק, פעמים רבות יחס ההחזר מופחת החל מהשנה השנייה. קראו בדקדוק את התנאים והבינו איך תיראה ההטבה מהשנה השנייה והלאה. לדוגמה, במהלך השנה הראשונה בתוכנית CashBack+ יתקבל החזר בשיעור של 1% לקניות מתחת ל-7,500 שקלים בחודש, והחזר של 1.35% על כל רכישה מעל -7,500 ש"ח בחודש. החל מהשנה השנייה, ההחזר הוא 0.75% על כל רכישה עד 7,500 ש"ח בחודש, ו-1.01% על כל רכישה מעל סכום זה. זאת, עד צבירה של 4,800 ש"ח בשנה. לעומתם, חברות אשראי אחרות המחזיקות כרטיסי קאשבק מבצעות החזרים של 0.75% ללא מדרגות קנייה (מלבד כרטיס CashCal Pro שבו יש החזר של 1% על הוצאות מעל ל-10,000 ש"ח).

שימוש באפליקציות

העולם מתקדם. סקרו את האותיות הקטנות ובדקו האם כרטיס האשראי שלכם תומך בשימוש באפליקציות תשלום ובארנקים דיגיטליים.

ביצוע פעולות בחו"ל

עוד סיפור כאוב שחוויתי עם כרטיס אשראי התרחש במרקש, מרוקו. המזומן נגמר, ואני צועד בגאווה עם הכרטיס שלי לכספומט הקרוב, בין דוכן מיצים לחנות בדים. אבל המכשיר מסרב להוציא לי כסף. לבושתי רק באותו הרגע הבנתי שאני מחזיק בידי כרטיס שאינו פתוח לשימוש בחו"ל. אל תהיו אני במרוקו, בדקו את תנאי ביצוע הפעולות בחו"ל של הכרטיס לפני הזמנתו. כמו כן, חשוב מאוד לבדוק גם את עמלות המרת המט"ח לקניות שלכם בחו"ל.

לסיכום

אני יודע, לאף אחד אין כוח לקרוא את המגילות שמגיעות עם כרטיס האשראי, או שמפרטות את התנאים באתר חברת האשראי. אבל אני מבטיח, מניסיון, שהבנת התנאים תיתן לכם את הידע לבחור את הכרטיס הטוב ביותר, עם ההטבות הכי שוות, התנאים הנוחים ביותר וההתאמה הכי טובה אליכם.

*המנפיקה ישראכרט בע"מ. אי עמידה בפירעון האשראי עלולה לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל. הנפקת הכרטיס וגובה המסגרת נתונים לשיקול דעתה הבלעדי של המנפיקה. בכפוף לתנאי החברה ולתנאים המפורטים באתר. צבירתcashback  היא מביצוע עסקאות בכרטיס בכפוף לתקרת צבירה, מימוש ה- cashback נעשה באמצעות העברת הצבירה לגיפטקארד דיגיטלי המאפשר רכישה בחנויות נבחרות. התנאים המלאים והמחייבים בתקנון התוכנית.

**הפרסום איננו מהווה הצעה ו/או התחייבות למתן הלוואה/אשראי.